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一、什么是不良资产？

1.1 什么是不良资产？

不良资产其实是一个泛概念，它普遍指的是会计科目里的坏账科目。包括但不限于银行的不良资产，政府的不良资产，企业的不良资产等。金融企业是不良资产的源头。

1.2 不良资产是怎么产生的？

我们从银行的角度来切入，理解不良资产是如何产生的。 银行的不良资产也称为不良债权，其中Zui主要的是不良贷款，是指借款人不能按期、按量归还本息的贷款。现在的中国参考西方的风控机制，将资产分为“正常”、“关注”、“次级”、“可疑”、“损失”五级分类，其中将“正常”、“关注”归为银行的存量资产，将“次级”、“可疑”、“损失”三类归为银行的不良资产。 次级资产基本上是在逾期M3以上，即超过90天的。

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二、不良资产的市场容量有多大？

2.1 不良资产存量市场

衡量不良资产的市场容量主要可以从四个维度来分析：银行 2.非银行金融机构 3.非金融机构 4.AMC机构早年吸纳的存量。因为银行的不良往往附加担保、抵押等增信条件，更容易处置，是现在市面上主要被认知，流动处置的不良资产。所以我们主要以商业银行的不良资产量看整个不良资产市场存量的数据级。

银监会公布的银行不良贷款截至2017年一季度末为1.58万亿，不良率为1.74%。纵观近10年的不良资产世界，因为收08年4万亿的政策影响，11年的不良贷款余额是近10年中Zui低，达到接近4000亿左右。

2.2 不良资产流通量市场

为什么会有不良资产流动性的考虑，核心在于两个方面：

1.银行出于政策或者收益的考虑，并不一定会把当年全部的不良贷款处置掉。

2. 银行处置不良贷款的方式具备多样化，比如：资产证券化，债转股，平台公司等方式处置，所以不能简单地把不良贷款约当做不良资产流动量来看。

从信达的年报上来看，2016年全年信达收购处置类资产原值2143亿元，信达的市场占有率接近40%，可以整个AMC市场全年收购处置量接近5357亿元，2016年全年，银行不良贷款率带来的不良资产存量接近1.5万亿，当年从银行流通到AMC的流通量大概占全年不良资产余额的1/3。

另外，我们再看看信达年报中的处置量可以大致看出从AMC流通到不良资产二级市场上的流通量，比较AMC的处置方式以直接转让为主。信达2015年存量不良债权规模2481亿，2016年存量2782亿，增加了301亿，当年新增收购资产2143亿，可见2016年当年仅仅信达处置了1842亿的不良资产。